A közelmúlt legnagyobb pénzforgalmi fejlesztésének az azonnali fizetési rendszer (AFR) 2020 tavaszán történő bevezetését tekinthetjük. Az innováció forradalmasította a bankközi elszámolást, és teret nyitott a pénzügyi szolgáltatások robbanásszerű fejlődésének. Már fejlesztés alatt van az új generáció, az AFR 2.0, amely fontos sarokköve lehet annak, hogy egy azonnali utalást biztosító rendszerből egy teljes „azonnali fizetési ökoszisztéma” jöjjön létre – ami zárójelbe teheti a készpénzhasználatot is.
Azonnali fizetési rendszerek
A magyar azonnali fizetési rendszer jelenleg biztosítja, hogy valamennyi elektronikusan indított, egyedi, kis összegű (10 millió forintot nem meghaladó) belföldi átutalás legfeljebb 5 másodpercen belül teljesül. Bár azonnali fizetési rendszerek a világ számos országában léteznek – gondolva például az euróövezeti SEPA Instant (SCT Inst) vagy az Egyesült Királyságban működő Faster Payments (FPS) rendszerekre –, a magyar ezek közül világszinten is egyedülállónak mondható.
Hazánkban a Magyar Nemzeti Bank (MNB) a világ többi azonnali fizetési rendszerével ellentétben valamennyi hazai bank kötelezett a rendszerhez való csatlakozásra. Továbbá a fizetési platformot nem egy választható fizetési szolgáltatásként, mint például itthon a VIBER (Valós Idejű Bruttó Elszámolási Rendszer) vezette be, hanem az MNB-rendelet kiköti, hogy a feltételeknek eleget tevő valamennyi tranzakciónak kötelezően azonnali fizetési csatornán kell teljesülnie.
Eddigi tapasztalatok az azonnali fizetéssel
Az azonnali fizetés több mint 3 éves fennállása óta a felhasználók megszokták a rendszer által adott kényelmet és egyre több olyan fizetési helyzetet azonosíthatunk, amely során az 5 másodperces azonnali átutalás egyszerűsíti a fizetést. Az MNB nem titkolt célja volt, hogy az azonnali fizetési rendszer alternatívaként szolgáljon a készpénzes fizetésre, biztosítva valamennyi kényelmi faktort, amellyel a készpénz rendelkezik. A korábbi fizetési megoldások, példaként említve a napközbeni többszöri elszámolást, amellyel az utalás célba érése akár másfél óráig tarthat és hétvégente egyáltalán nem történik elszámolás, nem tekinthetőek gyors, könnyen alkalmazható fizetési módnak – meglehet, hogy napjainkban a tranzakciók értékét tekintve továbbra is ez a legnépszerűbb platform, amelyet legkönnyebben azzal magyarázatunk, hogy valamennyi 10 millió forint feletti tranzakció teljesítésére jelenleg továbbra is így történik.
| Tranzakció darabszám | Tranzakció érték (MFt) | |
| IG1 (éjszakai elszámolás) | 5 572 837 | 480 689 |
| IG2 (napközbeni többszöri elszámolás) | 12 128 969 | 15 095 154 |
| GIROInst (azonnali elszámolás) | 13 100 759 | 2 365 044 |
Legalábbis történt eddig, ugyanis ahogy 2021 végén először Bartha Lajos, az MNB pénzügyi infrastruktúrákért és bankműveletekért felelős ügyvezető igazgatója bejelentette, majd később egy cikkben a GIRO Zrt. vezetője részletezte, érkezik az AFR 2.0. A jegybank elszánt célja a rendszer továbbfejlesztése. Még a 2030-as pénzforgalmi stratégia leleplezését megelőlegezően jelentették be az AFR 2.0-frissítést, viszont a részletszabályok kidolgozása miatt a rendelet csak 2022 végén jelent meg. Ez rögzíti a pontos változásokat és a bevezetés időbeli ütemezését.
AFR 2.0 által hozott újdonságok
A rendszer továbbfejlesztésével járó változások több ütemben kerülnek bevezetésre. Az első nagyobb változás, idén szeptembertől, hogy az eddigi 10 millió forint helyett már 20 millió lesz az értékhatár. Ez azt jelenti, hogy szeptembertől már valamennyi 20 millió forintos utalás teljesítése is 5 másodperc alatt fog megtörténni.
2024 februárjától több változás is életbe lép. Az egyik ilyen a fizetési kérelem fogadás és fizetési kérelemre történő válaszadási képesség kötelezővé tétele minden bank esetén az ügyfeleik számára. Ez lehetővé teszi, hogy a jelenleg hat, fizetési kérelem indítására és fogadására egyaránt képes bank ügyfeleként valamennyi magyarországi bank ügyfele felé lehetőség legyen fizetési kérelem küldésre, ezzel teret nyitva a szolgáltatás még széleskörűbb elterjedésének. Fontos megjegyezni, hogy az MNB már 2022 végén a fizetési kérelemre indított azonnali átutalási megbízást díjmentessé tette természetes személyeknek a tranzakciós illetékről szóló rendelet megváltoztatásával, így már most hat hitelintézet ügyfele élvezheti a fizetési kérelem szolgáltatásból fakadó előnyöket.
2024 februártól bevezetésre kerül az AFR 2.0 legnagyobbnak ígérkező változása, az egységes adatbeviteli megoldáson (EAM) alapuló fizetés bevezetése. A QR, Deeplink és NFC alapú fizetési lehetőséggel különféle helyzetben nyílik lehetőség az átutalási művelet lebonyolítására.
A QR-kód lehetőséget biztosít a felhasználóknak, hogy azt a saját banki mobilalkalmazásukkal beolvasva, további adatok megadása nélkül egyből kiegyenlíthessék a tartozásukat. Ennek leggyakrabb alkalmazási lehetősége a közüzemi vagy egyéb számlák fizetése lehet majd. Megvalósítási módja a QR-kódos fizetésnek az MNB által eddig közzétett információk alapján, hogy egy egyedi 2D-kódot helyezhet el a fizetési szolgáltatást igénybe vevő, a számlát kibocsájtó fél, melyet az ügyfél tud majd beolvasni és ezáltal azonnali fizetési platformot igénybe véve rendezni tudja a számlát.
A mindennapi vásárlásaink során viszont leginkább kényelmes megoldást jelenthet az NFC (Near Field Communication) alapú fizetési lehetőség, amely lényegében azonos technológián alapszik, mint a bankkártyákkal, mobillal vagy akár okos órával történő érintéses fizetés. A különbség, hogy technológiai sajátosságok miatt kártyakibocsátás nélkül, kizárólag mobiltelefonnal lesz lehetőség az ilyen típusú tranzakciók végrehajtására.
A harmadik bevezetni kívánt technológia a deeplink, amely lényegében egy egyedileg generált fizetési link, amelyet megnyitva van lehetősége van a felhasználónak egy konkrét fizetési tranzakció elvégzésére. Ez a webshop tulajdonosoknak teremt leginkább megoldást, hogy a fizetési művelet elvégzésére egy újabb opciót biztosítsanak fogyasztóiknak, amely kiegészítése lehet a jelenlegi utánvétes vagy online bankkártyás fizetési módoknak.
Változások kereskedői szemmel
Az elektronikus fizetési megoldások közül a jelenleg leginkább elterjedt kártyás fizetési opció mellett kínál az AFR egy újabb elektronikus fizetési módot, amely egyrészről kiegészíti az elektronikus fizetési megoldások kínálatát egy hazai környezetben alkalmazható fizetési lehetőséggel, másrészről választási utat teremt, hogy készpénz helyett a vásárló ezen fizetési móddal bonyolítsa le a fizetést. A rendszer, hasonlóan a kártyás fizetési megoldásokhoz, a kereskedői jutalékra épít, azaz a fizetési lánc során a vásárló helyett (a fizetés tranzakciós illeték mentes természetes személy esetén) a tranzakció után a költséget a kereskedő fizeti meg a fizetési szolgáltatást biztosító félnek. A jelenlegi helyzetben még nem ismert, hogy milyen ösztönzők lesznek kialakítva annak biztosítására, hogy ezen fizetési megoldást a kereskedők implementálják jelenlegi rendszereikbe, viszont az új innovatív fizetési mód Magyarországon jelentős piaci részesedést érhet el egy kellően sikeres bevezetéssel, ezzel visszaszorítva a készpénzforgalmat és egyúttal teret ad a fizetési ökoszisztéma tovább fejlődésére.
A cikk szerzője Forgács Benjámin, az EVK Szakkollégium tagja.
Ez egy véleménycikk, amely nem feltétlenül tükrözi a HOLDBLOG szerkesztőségének álláspontját.