Az elmúlt néhány évben az Apple az Apple Pay és az Apple Card termékeivel egyre nagyobb teret hódított a pénzügyi szolgáltatások területén, és ehhez a portfólióhoz idén új szolgáltatások érkeztek. Ezek az ajánlatok egyre népszerűbbek a fogyasztók körében, és kezdik felrázni a hagyományos banki és fizetési szolgáltatások iparágait.
A 2014-ben bevezetett Apple Pay egy digitális pénztárca, amely lehetővé teszi a felhasználók számára, hogy hitel- és betéti kártyáikat az iPhone-jukon „tárolják”, és világszerte több millió kereskedőnél érintés nélküli fizetéseket hajtsanak végre. Ez a fizetés új, kényelmes és biztonságos módja, ami folyamatosan növekszik a fogyasztók körében. Előnyei, hogy nem szükséges hozzá a PIN-kód, mivel biometrikus azonosítást használ a rendszer (arc, vagy újlenyomat alapján azonosítja a használót), illetve így nem szükséges mindig magunknál tartanunk a fizikai bankkártyánkat, és webshopok online fizetési rendszereibe is integrálható. Az Apple Pay jelenleg 507 millió regisztrált pénztárcával rendelkezik, és több mint 50 országban érhető el, de a cég folyamatosan új piacokra vezeti be a szolgáltatást.
Az Apple igazi áttörését a banki szolgáltatások piacán azonban az Apple Card 2019-es bevezetése jelentette. Az Apple Card egy olyan hitelkártya, amely zökkenőmentesen integrálódik az Apple Pay-be, lehetővé téve a felhasználók számára, hogy a telefonjukkal vagy a szolgáltatáshoz járó fizikai titánkártyával vásároljanak a rendelkezésükre álló hitelkeret felhasználásával. Az Apple Card-ot az különbözteti meg a többi piacon elérhető hitelkártyától, hogy átlátható költségstruktúrájával késedelmi és egyéb díjak, illetve rejtett költségek nélküli alternatívát nyújt a hagyományos bankok bonyolult, sok költséggel terhelt struktúráival szemben. Emellett a felhasználók adatvédelmére, az átláthatóságra és az egyszerűségre helyezi a hangsúlyt. A felhasználók könnyedén nyomon követhetik az Apple Card-dal fizetett kiadásaikat és kezelhetik pénzügyeiket az Apple Wallet alkalmazásból, ami az appot amúgy is gyakran igénybe vevő Apple-felhasználók körében hatalmas előny a kártya számára.
Az Apple Pay Later talán a leginnovatívabb az Apple pénzügyi szolgáltatásai közül. Ez a termék lehetővé teszi a felhasználók számára, hogy vásárlásaikat idővel, kamatmentesen fizessék ki. Hasonlít az olyan BNPL (buy now, pay later) szolgáltatásokhoz, mint az Afterpay és a Klarna, amikről például ebben a cikkben volt szó a Long Story Short blogján. A fő különbség az Apple megoldásának javára, hogy közvetlenül az Apple Pay-be van integrálva. Az Apple Pay Later szolgáltatással a felhasználók négy kamatmentes részletben fizethetik ki a vásárlásaikat, kéthetente esedékes fizetésekkel. Amíg a konkurens BNPL-szolgáltatók egyedileg szerződnek a webshopokkal a szolgáltatásuk integrálásáról, illetve magas tranzakciós költségeket terhelnek a webshopokra a hitelezési költségeik fedezése érdekében, addig ezzel szemben az Apple megoldása nem igényel plusz integrációt a webshopok részéről, és a költségei is alacsonyabbak. Mindenhol elérhető, ahol eddig is lehetett Apple Pay-el fizetni, illetve nem is kerül többe a tranzakció a webshop részére, mintha az simán Apple Pay-el történt volna.
Ezzel az új szolgáltatással az Apple egyszerre nyújt a saját felhasználói számára kényelmesebb, és a webshopok számára olcsóbb alternatívát a BNPL-startupok megoldásaival szemben. Ez az agresszív piacszerzési stratégia jól látszik a BNPL-szolgáltatásokat nyújtó startupok árfolyamán is. (Jelenleg kettő cég van a tőzsdéken, aminek BNPL-szolgáltatások nyújtása a fő profilja.) Az Apple szolgáltatásának bejelentése után ezeknek átlagosan közel 30 százalék-ot esett az árfolyamuk, és ez a korrekció a mai napig kitart. A szolgáltatás jelenleg csak az amerikai vásárlók számára érhető el, de az Apple bejelentette, hogy a jövőben más országokra is ki kívánja terjeszteni.
Az Apple belépése a pénzügyi szolgáltatási szektorba az új szolgáltatás, az Apple Savings Account nemrég bejelentett bevezetésével folytatódott. Ez az új funkció lehetővé teszi a felhasználók számára, hogy pénzt takarítsanak meg, és kamatot kapjanak az Apple Wallet alkalmazáson keresztül.
Az Apple Savings Account egy digitális megtakarítási számla, amelyet a Goldman Sachs-szal – ugyanazzal a bankkal, amely az Apple Card-ot is üzemelteti – partnerségben kínálnak. Ez a számla versenyképes kamatlábat és díjmentességet kínál, ami kompetitívvé teszi a hagyományos bankok hasonló betéti ajánlataival szemben. Apple Savings Account számla vonzó lehetőség azon fogyasztók számára, akik az Apple többi pénzügyi szolgáltatását is aktívan használják, és egy helyen szeretnék kezelni a mindennapi pénzügyeiket.
Az Apple Pay Later és az Apple Savings Account bevezetésével az Apple valószínűleg tovább növeli piaci részesedését a pénzügyi szolgáltatások területén, különösen a fiatalabb, technológia iránt fogékony fogyasztók körében, akik a kényelmes, digitális megoldásokat keresik.
Hárommilliárd dollár bukóban az Apple hitelkártya-partnere
Az Apple meglepte a pénzügyi világot amikor 2019-ben bejelentette, hogy a Goldman Sachs-sal partnerségben hitelkártya-szolgáltatást nyújt amerikai ügyfelei részére. Az Apple piaci elérésével és a Goldman Sachs pénzügyi tapasztalatával a történet biztos sikernek tűnt, azonban 4 évvel később és 3 milliárd dollár veszteség után a valóság sötétebb képet mutat a két óriás számára.
Viszlát, bankok?
Az Apple Card hatalmas sikert aratott a fogyasztók körében, és a pénzügyi szolgáltatási ágazatban is kezd hullámokat vetni. A hagyományos bankok érzik a nyomást, ahogy egyre több fogyasztó fordul az Apple felé pénzügyi igényeivel. Az olyan pénzfeldolgozó cégek, mint a Visa és a Mastercard szintén érzik a feszültséget, mivel az Apple Pay és az Apple Card csökkenti a piaci részesedésüket, és mára az Apple a második legnagyobb fizetési szolgáltatóvá lépett előre.
Az Apple pénzügyi szolgáltatásokba való belépését vegyes reakciók fogadják. Egyrészt sok fogyasztó értékeli az Apple szolgáltatásainak kényelmét és egyszerű használatát, valamint az általuk kínált versenyképes jutalmakat és előnyöket. Másrészt néhány iparági szakértő aggódik amiatt, hogy az Apple megzavarhatja a hagyományos pénzügyi intézményeket, és túlzott kockázatvállalásra ösztönzi őket, illetve, hogy milyen kockázatokkal jár, ha ennyi pénzügyi adatot bíznak egy technológiai vállalatra.
A techcégek pénzügyi szolgáltatásait övező aggályok ellenére egyértelmű, hogy az Apple pénzügyi szolgáltatási kínálata egyre nagyobb teret nyer a piacon. Az Apple Pay-nek 2020-ban több mint 507 millió aktív felhasználója volt. Apple Card elegáns dizájnjával és egyedi funkcióival pedig nem meglepő, hogy a kártya szintén sok fogyasztó számára népszerű választássá vált. Már az indulás első néhány hónapjában több mint 3 millió felhasználója volt.
Egy 2022-es felmérés alapján 45,4 millió amerikai használja legalább havonta egyszer az Apple Pay szolgáltatását, de ami még aggasztóbb lehet a hagyományos bankok számára, hogy a Z generációba tartozó, mobil pénztárcát használó fiatalok közül 73,1 százalékuk használja heti rendszerességgel a szolgáltatást. A fiatal generáció elvesztése valós, és nagyon égető probléma a hagyományos bankok számára. Valószínűleg ennek köszönhetően hét nagy amerikai bank összeállt, hogy együtt egy Apple Pay-hez hasonló, fizetési szolgáltatásokat kínáló appot hozzanak létre. A Paze nevű szolgáltatást idén nyáron tervezik bevezetni az amerikai piacra, de több üzleti elemző már most kételkedik benne, hogy az új megoldás vonzó alternatívát tudna nyújtani az Apple Pay-el szemben.
Nincs ingyen a gyors növekedés
Egy nemrégiben megjelent cikk szerint az Apple Card 1 és 3 milliárd dollár közötti veszteséget okozott a Goldman Sachsnak. Bár ez a hír aggasztónak tűnhet, mind az Apple, mind a Goldman Sachs továbbra is optimista a kártya jövőjét illetően.
A kezdeti veszteségek ellenére a Goldman Sachs továbbra is elkötelezett az almás vállalattal való partnerség mellett, és úgy véli, hogy a kártya végül nyereséges vállalkozás lesz. Bár az Apple Card-nak volt néhány pénzügyi kudarcélménye, mind az Apple, mind a Goldman Sachs továbbra is optimistán tekint a jövőbe.
Összefoglalva: az elmúlt években Apple agresszívan terjeszkedik a pénzügyi szolgáltatási iparágban, és kezdi átvenni a hagyományos bankok, a fizetésfeldolgozó cégek és a BNPL-szolgáltatások piaci részesedését. Az Apple Pay és az Apple Card sikerével, valamint az Apple Pay Later és más új ajánlatok potenciáljával egyértelmű, hogy az Apple olyan erő, amellyel számolni kell a pénzügyek világában. Ahogy a pénzügyi szolgáltatási ágazat tovább fejlődik, érdekes lesz látni, hogy az Apple hogyan folytatja az innovációt és hogyan bontja meg a status quo-t.
A cikk szerzője Egyed Balázs a Budapest Investment Club tagja.
Egy korszak vége?
Az elmúlt években az amerikai hegemón helyzetben Kína komoly vetélytárssá nőtte ki magát. Mégis, amíg a trónfosztásra készülő országok nem lesznek képesek levetkőzni korábbi sztereotípiáikat és egységüket új szintre emelve saját fizetőeszközt létrehozni, nem kell attól félnünk, hogy új deviza fejére kell koronát tennünk.
Ez egy véleménycikk, amely nem feltétlenül tükrözi a HOLDBLOG szerkesztőségének álláspontját.
JOGI NYILATKOZAT
A dokumentumban foglaltak nem minősülnek befektetési ajánlatnak, ajánlattételi felhívásnak, befektetési tanácsadásnak vagy adótanácsadásnak, befektetési elemzésnek, az abban foglaltak alapján a HOLD Alapkezelő Zrt.-vel szemben igény nem érvényesíthető, azokért a HOLD Alapkezelő Zrt. felelősséget nem vállal.