A bankoknak a MIFID2 szabályozáson túl két új rendszer bevezetésén is dolgoznuk kell, melyek egyértelműen szolgálják az ügyfelek érdekeit is. Az egyik az azonnali fizetési rendszer (AFR), utalok és 5 másodpercen belül megkapja a másik fél, a másik pedig a PSD2 (Revised Payment Services Directive), a Pénzforgalmi Szolgáltatásokról szóló módosított EU-irányelv.
Ebben a cikkben az azonnali fizetési rendszerrel foglalkozom. Az MNB jogszabályi úton kötelezte a pénzforgalmi szolgáltatókat a leggyakoribb átutalási típusok azonnali (5 másodpercen belüli) lebonyolítására:
- Az év minden napján, éjjel-nappal lehet 10 millió forintig fizetési forint megbízásokat indítani
- 5 másodperc alatt jut el a fizetési művelet összege a kedvezményezett pénzforgalmi szolgáltatójához / bankjához
- Bárki regisztrálhatja az email címét, telefonszámát vagy adószámát (ezeket másodlagos azonosítónak nevezzük) a bankjánál, ami helyettesíti a bankszámlaszámot, tehát nem a 24 jegyű számlaszámot kell megadni, hanem elegendő a másodlagos azonosítót
- Akár másodlagos azonosító használatával is lehetséges fizetési kérelemküldése
- A fizetési művelet feldolgozásáról a rendszer azonnal pozitív vagy negatív visszajelzést küld
A rendszer és az azonnali fizetés egyik kulcskérdése az, hogy a bankok likviditási helyzetében semmilyen kockázat ne merüljön fel. Fedezett hitel áll a bankok rendelkezésére a jegybanki számlavezető rendszerek üzemidején kívüli időszakokban (éjszaka, hétvégén). Az AFR bevezetésével lehetőség lesz akár egy órán belül több ügylet lebonyolítására. A készpénzes tranzakciók is kiválthatók. Ha fizetni szeretnénk, de nincs POS terminál, vagy nincs nálunk megfelelő mennyiségű készpénz a piacon, elegendő lesz megnyitni az alkalmazásunkat telefonunkon és átutalni a szükséges összeget, 5 másodperc és meg is kapja a fogadó fél. Minden vállalkozásnak kötelező bankszámlát vezetni, azonban sok kisvállalkozásnál nem áll rendelkezésre POS / bankkártya terminál (például fodrásznál, kozmetikusnál, duguláselhárítónál). Jó lehetőség a gazdaság fehérítésére, a készpénzhasználat visszaszorítására, ha készpénz helyett azonnal utalunk. Azok a cégek, amelyek számára magas POS díjakat számítanak fel a bankok, részben lecserélhetik a bankkártyás fizetést az azonnali utalásra. Ráadásul a POS terminál esetén 1-3 nap, amíg a könyvelés a cég számláján megtörténik és a kereskedő megkapja a pénzét. Az AFR összességében akár 1-2 százalékkal is javíthatja egy vállalkozás eredményességét.
Előnyök cégek számára:
- A lakossági átutalásoknál megmarad a 20 ezer forint alatti összegek tranzakciós illetékmentessége
- A mostani számlakonstrukciókhoz képest az azonnali fizetés miatt a bankok nem kérhetnek el extra felárat
- Az ügyfelek a saját számlájukhoz regisztrálhatják a másodlagos azonosítókat, és felhatalmazást adhatnak a bankjuknak arra, hogy ezek címezhetővé váljanak
- A másodlagos azonosító bevezetésével a bankváltás is könnyebbé válik. Például, ha egy cég minden partnere számára az adószámát adja majd meg, nem kell azzal bajlódnia, hogy közölje a partnerei felé az új számlaszámait. Ehhez persze a könyvelőknek is alkalmazkodni kell, ami egy külön tanulást, fejlesztést igényel.
Ha már azonnali utalásról beszélünk, milyen jó lenne minden bankszámlánkat egyetlen felületen látni, biztonságosan kezelni. Erre is lesz lehetőségünk a PSD2-nek köszönhetően, de ez egy következő téma.