Előtörlesztés

Az előtörlesztés többhavi hitelrészlet esedékesség előtti kifizetését jelenti, amellyel csökkenthető a fennálló tőketartozás összege vagy a futamidő.

Ha hirtelen nagyobb összegű pénz áll a hitelfelvevő rendelkezésére, érdemes elgondolkodni azon, hogy tőketartozás egy részét vagy egészét előre kifizesse, azaz előtörlesszen. Minden bank és pénzintézet lehetőséget ad arra, hogy a felvett hitel még fennálló részét az ügyfél előre kifizesse még annak esedékessége előtt. Előtörlesztés esetén választhatunk, hogy a törlesztőrészleteket vagy a futamidőt szeretnénk csökkenteni. Általában legalább 3 havi részlet előre fizetése esetén beszélünk előtörlesztésről.

Végtörlesztésről akkor beszélünk, ha valaki nem csak néhány hónapnyi díjat, hanem az egész hátralévő tartozását kifizeti.

Előtörlesztési díj

A jelenlegi szabályozás alapján a hitelfelvevő minden esetben élhet az előtörlesztés jogával. Az előtörlesztés után a bank csökkenti a hitel tőketartozását, és az alacsonyabb tőketörlesztések és arra számított alacsonyabb kamat miatt csökken a havi törlesztőrészlet is. Viszont az előtörlesztéssel a bank elesik a hitelkamatoktól, és hogy ezt pótólja, többletköltséget, úgynevezett előtörlesztési díjat ró ki.

Az előtörlesztési díj célja, hogy kárpótolja a bankokat a kieső hitelkamatokért, viszont a díj mértéke nem haladhatja meg az előtörlesztés időpontja és a hitel eredeti lejártának időpontja közötti időtartamra vonatkozó kamat összegét, illetve nem lehet magasabb mint 2 százalék.

A pontos értéket az előtörlesztett összeg alapján számolják, és mértéke nemcsak bankonként, hanem hiteltípusonként is változik. Például, ha fix kamatozású hitelről van szó, és az előtörlesztés időpontja és a hitelszerződés lejárta közötti időtartam több mint 1 év, akkor az előtörlesztett összeg 1 százaléka, ha kevesebb mint 1 év, akkor 0,5 százalék a díj, illetve egy évben egyszer maximum 200.000 forint előtörlesztésig 0 forint a díj.

Jelzáloghiteleknél van olyan bank, ahol 1 százalék, de legfeljebb 30.000 forint, máshol pedig 1,5 százalék a díj. Személyi kölcsönöknél 0,5-1 százalékos előtörlesztési díjjal találkozhatunk. Az új, Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel ajánlással ellátott lakáshitelek esetében a díj nem haladhatja meg az 1 százalékot.

Az előtörlesztési díjakat érdemes már előre, hitelfelvétel előtt megvizsgálni és összehasonlítani, melyben segítségünkre lehetnek az internetes kalkulátorok. Sok esetben a hitel kamatfordulójától függ, mennyit is kell fizetnünk, így érdemes ezt is figyelembe venni az előtörlesztés időzítésekor.

Mikor ingyenes az előtörlesztés?

A bank nem kérhet előtörlesztési díjat, ha:

  • a bank által kötelezően előírt előtörlesztést teljesítünk
  • fizetési számlához kapcsolódik a hitelszerződés
  • visszafizetési biztosítékként kötött biztosítási szerződés alapján előtörleszt valaki
  • egy év alatt egyszeri előtörlesztés összege nem több mint 200.000 forint

Ezek jogszabályban előírt, kötelezően betartandó ajánlatok, ám egyes bankok egyedi kedvezményeket is biztosítanak, melyek esetén nem kell előtörlesztési díjat fizetnünk:

  • ha lakástakarékból törlesztünk elő, 
  • ha a bank másik hitelét használjuk előtörlesztésre,
  • ha 3 havi törlesztőrészlet összegénél többet törlesztünk elő,
  • 5 vagy 10 év után törlesztünk először,
  • kivétel még a népszerű minősített fogyasztóbarát lakáshitelek előtörlesztése is, ezeknél 1 százalék a díj, lakástakarékból pedig díjmentes