A finanszírozási arány egy olyan százalékban meghatározott érték, amely megmutatja, hogy egy a fedezeteként szolgáló vagyontárgy értékének mekkora része kerül finanszírozásra hitelből.
A finanszírozási arány gyakorlatilag arról ad információt, hogy hitelfelvétel során a megvásárolni szándékozott eszköz értékének mekkora részéhez kaphatnak forrást a banktól az ügyfelek és mekkora önrésszel kell rendelkezniük. Az érvényben lévő MNB rendeletek szerint a pénzintézetek a fedezetként szolgáló ingatlanok forgalmi értékének maximum 80 százalékáig nyújthatnak jelzálogtípusi kölcsönt. A bankok viszont nem kötelesek a fedezet értékének 80 százalékát megfinanszírozni. Így a valóságban a finanszírozási arány eltérő is lehet az ügyfél jövedelmi helyzetétől és a fedezeti tárgy hitelbiztosítéki értéktől függően.
A finanszírozási arány meghatározása
A finanszírozási arány jellemzően olyan fedezet alapú hiteleknél merülhet fel, mint a jelzáloghitel. Jelzáloghitel esetében nem csak az ügyfél jövedelme, hanem az általa már tulajdonolt vagy hitellel megvásárolni kívánt ingatlan is fedezetül szolgál. A fedezetként megjelölt vagyontárgyak esetében a hitelnyújtóknak joguk van elbirtokolni azokat, ha a hitelfelvevők nem fizetik vissza a kölcsönt a szerződésben meghatározott feltételeknek megfelelően.
A mutató kiszámításának módját az adott pénzintézet belső szabályzata határozza meg. Általánosan azonban elmondható, hogy függ a fedezetként felajánlott ingatlan forgalmi értékétől, elhelyezkedésétől és az ügyfél, adós minősítésétől is. Egy ingatlan forgalmi értéke az az összeg, amennyiért az ingatlant az adott pillanatban értékesíteni lehetne a piacon. Viszont az értékbecslés, hitelminősítés folyamata során a pénzintézetek egy másik összeget, a hitelbiztosítéki értéket is figyelembe veszik.
A hitelbiztosítéki érték az a minimális összeg, amennyiért a bankok rövid időn belül értékesíteni tudnák az ingatlant, ha az adós nem törleszti a kapott kölcsönt. A hitelbiztosítéki érték a forgalmi, vagyis piaci értéknél alacsonyabb összeg. Meghatározása során elsősorban az ingatlan elhelyezkedése, típusa és műszaki állapota a mérvadó. Általában a forgalmi értékből való levonással adják meg a hitelbiztosítéki értéket az értékbecslők. Majd ezt a bankok a finanszírozási arány kiszámítása során használják fel.