A hitel azt a pénzösszeget jelenti, amelyet hitelező nyújt szerződés alapján előre meghatározott díjak ellenében a hiteligénylő részére.
Hitel feltételei
Szükséges, hogy minden esetben a szerződés tartalmazza azokat a díjakat, amelyeket a hitelező a kölcsönért kér. Ezen felül lényeges, hogy a hitelnyújtás nem esik egybe a szerződés aláírásával, abban csak egy ígérvény található, amelyben a hitelező ígéretet tesz arra, hogy a szerződésben szereplő összeget a jövőben az igénylő rendelkezésére bocsátja.
Fedezet
Fajtáját tekintve megkülönböztetünk jelzálog alapú és jövedelem alapú hiteleket. Előbbiek jellemzően nagyobb összegűek. Fedezet bevonása nélkül (Magyarországon) nem lehetséges 10 millió forintnál magasabb összegű hitelt felvenni. Ez alatti hiteleket általában szabad felhasználású hiteleknek vagy személyi kölcsönöknek nevezzük. Ingatlanvásárlás esetében nagyobb, akár 100 millió forintos nagyságú hitelösszeg is elképzelhető.
A fedezettel biztosított hitel esetében a hitelező zálogjogot szerez az adós valamely ingó- vagy ingatlantulajdonára. Tehát, ha az adós nem fizet, akkor a vagyontárgy értékesítéséből befolyó összeg a hitelező tulajdonába kerül. A vagyontárgy lehet ház, autó, gép, vagy egyéb értéktárgy, ingatlan. Leggyakrabban a fedezet éppen az a vagyontárgy, amelynek megvásárlásához a hitelt igénybe vették. Az olyan hitelt, amelynek fedezete értékpapír, lombardhitelnek nevezik.
A fedezet nélküli, vagy más néven biankó hitel visszafizetése személyes biztosítékokkal fedezett, visszafizetésért az adós a teljes vagyonával felel.
Áruhitel
Az áruhitel során a megvásárolt árut azonnal birtokba veheted, de kifizetned csak később kell. Az elbírálása általában nem annyira szigorú, mint a személyi kölcsön esetén. Az áru egyben fedezet is, ez lesz a biztosíték a bank számára, ha nem fizet a vásárló. Az ügyintézés gyors, általában a vásárlás helyszínén történik. Áruhitellel általában maximum pár százezer forintos termékeket lehet vásárolni körülbelül ugyanakkora kamatra, mintha személyi kölcsönből vagy folyószámlahitelből tennéd ezt meg. Sokszor találkozhatunk 0% THM-ű áruhitelekkel is reklámokban vagy nagy elektronikai boltokban. Ezeknél az akcióknál általában a termék árába be van építve az áruhitel kamata (költsége) vagy már annyira ki akarja a kereskedő söpörni a készletet, hogy a hitelezővel közösen átvállalják az áruhitel kamatát.
Pénz hitelezése
Pénzt leggyakrabban a bankok hiteleznek, magánszemélyeknek vagy cégeknek. A pénz felhasználásának módját a hitelező ellenőrizheti, például kikötheti mire használható fel. A bank a szerződésben rögzített összeget készpénzben az adós rendelkezésére bocsátja.
A hitelek lehetnek személyi hitelek vagy reálhitelek. Személyi hitelek esetén a bank mérlegeli az ügyfél pénzügyi helyzetét, és ettől teszi függővé a biztosíték igényét. A jó pénzügyi helyzetben lévő ügyfelek (magas fizetéssel rendelkező személyek, akiknek nagy összegű lekötött pénze vagy kötvénye van a banknál) esetében a bankok eltekinthetnek a vagyoni fedezet kikötésében, míg a gyengébb anyagi helyzetben lévőknél fedezetet köthetnek ki.
A hitel költsége
A THM a Teljes Hiteldíj Mutató rövidítése, ami nem más, mint a hitel teljes díjának aránya a hitel teljes összegéhez képest. A THM-et százalékos formában szokták megadni. A teljes hiteldíj azt az összeget jelenti, melyet az adósnak a tőke összegén kívül fizetnie kell. A THM tehát tartalmazza a kölcsön folyósításához kapcsolódó, valamint a kölcsön szerződés szerinti normál igénybevételével összefüggésben felmerülő valamennyi kamat-, díj- és kezelési költséget, továbbá a kölcsönhöz kapcsolódó járulékos szolgáltatások díjait.
Futamidő a hitel esetében
A futamidő a pénzintézettel kötött hitelszerződésben foglalt időtartam, mely alatt az adós köteles visszafizetni a felvett hitelt, annak minden díjával, kamatjával és költségével együtt. A futamidő hosszát az igénylő határozza meg, az eredeti szerződés módosításával lehet változtatni. Ez a havi törlesztőrészlet összegét is befolyásolja. A lakáshitel futamideje általában 1 és 40 év között van. A szabad felhasználású hitelé szintén, bár több olyan bank is van, amelyik csak 25 vagy 30 évben maximálja a futamidőt. A személyi kölcsön maximális futamideje általában nyolc év.