A kamatperiódus a változó kamatozású hitelek hitelszerződésében meghatározott időszak, amely alatt a kamat mértéke adott, a hitelező nem jogosult egyoldalúan megváltoztatni azt.
Például egy éves kamatperiódus esetén a kamatláb évente, kétéves kamatperiódus esetén pedig kétévente változhat egy előre meghatározott szabály szerint. A kamatperiódust a hitelfelvevő választhatja ki a hitelintézet által nyújtott lehetőségek közül, de a kiválasztott kamatperiódus a későbbiekben már nem módosítható.
Minél hosszabb az adott hitel kamatperiódusa, annál kiszámíthatóbb az ügylet, hiszen a törlesztőrészlet összege annál kevesebbszer változik. Emellett viszont fontos megemlíteni, hogy a kamat változása jelenthet csökkenést is, ami kedvező a hitelt felvevő személy számára.
Kamatperiódus fix és változó kamatozású hitelek esetén
A hitelszerződésben a felek megállapítják a törlesztőrészlet értékét, ami a felvett összeg tőketörlesztésén felül tartalmazza a kamatot is. A törlesztőrészlet az az összeg, amit a hitelfelvevőnek havonta ki kell fizetnie a bank részére a futamidő végéig. A kamat értéke általában a felvett összeg arányában kerül meghatározásra.
Míg a fix kamatozású hitelek esetében a törlesztő részlet egy előre meghatározott konkrét érték, addig a változó kamatozású hitelek kamatlába egy másik gazdasági változó, referencia érték mozgásával együtt változik. Ilyen érték lehet például:
- a bankközi kamatláb, mint a BUBOR, LIBOR vagy az EURIBOR;
- egy inflációs mutató, például egy ország fogyasztói árindexe (CPI)
- vagy egyes devizapárok (például EURHUF) árfolyamváltozásához igazított mutató.
Mivel azonban ezek az értékek napról napra változnak, a törlesztőrészlet pedig álltalában havonta fizetendő, ezért az adott törlesztőrészlet kamatlábának megválasztásakor egy (előre meghatározott hosszúságú) korábbi időszak értékeinek az átlagát kell figyelembe vennünk. Hogy a törlesztőrészletek értéke ne változzon meg minden egyes hónapban, megállapítható hosszabb kamatperiódus is. Ez azt jelenti, hogy egy perióduson belül nem változik a kamatláb, és ennek köszönhetően a törlesztőrészlet értéke sem.
A kamatok változásával bizonytalanabb, nehezebben kiszámítható a törlesztőrészletek alakulása, ezért érdemes a legmegfelelőbb kamatperiódust választani.
Deviza és forint alapú hitelek kamatperiódusa
A deviza és forint alapú hitelek esetén eltérő a kamatláb és a kamatperiódus közötti összefüggés, a kifejezetten hosszú (10-20 éves) kamatperiódusok pedig nem minden pénzintézetnél érhetőek el.
Devizahitelek esetén jellemzően minél rövidebb a kamatperiódus, annál alacsonyabb a hozzá társuló kamatláb. Forint alapon történő hitelezés esetén viszont ezzel ellentétesen, hosszabb kamatperiódushoz tartozhat alacsonyabb kamatláb. A devizahitelek általában nagyobb kamattal és jelentős árfolyamkockázattal rendelkeznek, ezért esetükben a kamatperiódus időtartama legalább 3 hónap.