Refinanszírozás esetén meglévő hitelkonstrukciók feltételeinek megváltoztatására kerül sor.
Változhat ilyenkor többek között a korábbi futamidő, a hitel mértéke és a kamatláb is. Jellemző, hogy kedvező gazdasági környezet esetén a hitelfelvevők refinanszírozás által megtakarításokhoz jutnak.
Refinanszírozás jelentése
Refinanszírozást lakossági ügyfelek, gazdasági vállalatok és bankok is alkalmazhatnak. Kereskedelmi bankok esetében refinanszírozásnak nevezzük forrásszükségletüknek jegybank általi kielégítését.
Legjellemzőbb motiváció a refinanszírozásra a kamatkörnyezetet érintő változások. A kamatlábak ciklikusak, a gazdasági környezet, a monetáris politika és a piaci verseny teljesítménye csökkentheti vagy növelheti őket.
Refinanszírozás során a hitelfelveő megkeresi jelenlegi vagy új hitelezőjét hitelkérelmével. A hitelintézet ezután újraértékeli az ügyfele pénzügyi helyzetét. A kérelem jóváhagyása esetén a hitelfelveő jellemzően előnyösebb konstrukcióhoz jut.
Példa a refinanszírozásra
Egy házaspár 30 éves futamidejű, 8 százalékos kamatlábú jelzáloghitelt vett fel. 10 év eltelte után a gazdasági helyzet kedvezőbb kamatokat eredményez. A házaspár refinanszírozásért fordul bankjukhoz és sikerül a fennmaradó 20 évre 8-ról 4 százalékra csökkenteni hitelük kamatlábát, mely jelentős megtakarításokhoz juttatja őket.
Refinanszírozás típusai
Különböző refinanszírozási lehetőségek vannak, melyek a hitelkonstrukciók más-más feltételeit módosítják.
Kamatláb és futamidő refinanszírozás
Az egyik leggyakoribb forma. Az eredeti kölcsön kifizetése után kerül sor a helyettesítésre egy kedvezőbb kamatláb használatával.
Pénz kifizetéssel járó
Ez az ügylet gyakori, ha a hitelt mögött álló fedezet értéke megnőtt. Az értéknövekedéshez az érintett nem az eszköz eladásával, hanem hitelösszege növelésével jut hozzá, ami pénz kifizetést jelent.
Pénz befizetéssel járó
Pénzbefizetés által a hitelfelvevő a hitel egy részét alacsonyabb hitel-érték aránnyal vagy kisebb hiteltörlesztővel fizetheti ki.
Konszolidációs refinanszírozás
Akkor alkalmazható, ha a hitelfelvevő olyan kölcsönhöz jut hozzá melynek kamatlába alacsonyabb, mint a jelenlegi hiteltermékeinek átlagos kamatlába. Az új hiteléből kifizeti eddigi adósságát és így végső soron a megmaradó tőkeösszegét alacsonyabb kamat terheli majd.
Refinanszírozás előnyei
- Alacsonyabb jelzáloghitel visszafizetés és kamatláb érhető el általa
- A változó kamatláb állandóra váltható, mely kiszámíthatóságot eredményezhet
- Pénzügyi szükség helyzet esetén készpénzre lehet szert tenni
- Rövidebb futamidő érhető el vele, mely megtakarításokat eredményezhet
Milyen hátrányokkal jár?
- Ha a futamidő visszaáll az eredeti hosszra a teljes kamatösszeg meghaladhatja az alacsonyabb kamatlábból származó előnyt
- Állandó kamatozás esetén csak újbóli refinanszírozás esetén lehet kihasználni a csökkenő kamatlábak előnyét
- Csökkenthető általa az otthon tárolt tőke mennyisége
- A havi fizetési kötelezettség megemelkedhet a rövidebb futamidővel és a refinanszírozás záró költségei is felmerülnek