A sávos kamatozás alatt egy olyan kamatozási mechanizmust értünk, amely esetében az összeg vagy az eltelt idő függvényében változnak a kamatlábak.
Összeg függvényében sávos kamatozás esetén különféle értékösszegek közé eső pénzösszegek eltérő kamatszinten kamatoznak. Sávos kamatozású betétszámlák esetében például általában a magasabb számlán tárolt összeg után magasabb kamatot fizet az adott pénzintézet. Idő függvényében sávos kamatozás esetén gyakori, hogy a kezdeti periódusban alacsonyabb a kamat, míg a későbbi periódusban ez növekszik.
Sávos kamatozású bankbetétek
Bankbetéteknél a nagyobb összeg esetén felmerülő magasabb kamatozás célja, hogy a pénzintézethez csalogasson magasabb megtakarítással rendelkező személyeket, illetve, hogy megtartsa a már meglévő ügyfeleket. Összeg szerinti sávos kamatozású számlák esetén általában egy minimum összeg szükséges a számlanyitáshoz.
A magasabb betéti összeg biztosabb egységnyi forrást jelent a pénzügyi szolgáltatóknak, ezen előny indokolja részükről, hogy a magasabb összegre magasabb kamatot fizessenek. Az ilyen típusú betétek előnyeként említhető, hogy azok a futamidő alatt rendszerint bármikor feltörhetők anélkül, hogy a kamatok elvesznének.
Idő szerinti sávos kamatozású betét esetén a hitelintézet célja, hogy hosszabb időszakon keresztül álljon rendelkezésére az adott forrás. A kezdeti periódusban alacsonyabb, majd a későbbi periódusban kínált magasabb kamat a betétest arra ösztönzi, hogy minél hosszabb időtávon tartsa az adott betétet.
Sávos kamatozású hitelek
A sávos kamatozás nem kizárólag a betétek sajátja. Szoktak kínálni hiteleket is akár összeg szerinti, akár idő függvényében sávos kamatozással. Idő szerinti sávos kamatozású hitel esetén például gyakori, hogy a kezdeti periódusban alacsonyabb kamatozással kecsegtetnek, ez által kívánnak vonzóbb konstrukciónak látszani a potenciális ügyfelek számára.
Az összeg szerinti sávos kamatozás és lépcsős kamatozás bemutatása
A sávos kamatozás mellett a lépcsős kamatozás is tekinthető gyakori összegfüggő kamatozási mechanizmusnak. Amíg sávos kamatozás esetén az adott értékek közé eső összegekre vonatkozik az adott kamatszint, addig lépcsős kamatozás esetén adott értékösszeg felett az adott lépcsőhöz tartozó kamatszintnek megfelelően kamatozik a teljes összeg.
Vegyünk egy-egy példát a sávos, a lépcsős és az egyszerű kamatozásra 1.500.000 forint esetén.
Egyszerű kamatozás
Meghirdetett éves kamatláb: 0,9%
Releváns kamatláb 1.500.000 Ft esetén: 0,9%
Éves kamat összesen: 1.500.000*0.009 = 13.500 Ft
Sávos kamatozás
Meghirdetett éves kamatláb
- 0-500 000 Ft: 0,5%
- 500 000 – 1 000 000 Ft: 1%
- 500 000 – 1 000 000 Ft: 1%
- 1 000 000 Ft fölött: 2%
Releváns kamatláb 1 500 000 Ft esetén:
((500.000*0,005)+(500.000*0,01)+(500.000*0,02))/1.500.000=1,167%
Éves kamat összege: 17.500 Ft
Lépcsős kamatozás
Meghirdetett éves kamatláb
- 0-500.000 Ft: 0,5%
- 500.000 – 1.000.000 Ft: 1%
- 500.000 – 1.000.000 Ft: 1%
- 1.000.000 Ft fölött: 2%
Releváns kamatláb 1.500.000 Ft esetén: 2%
Éves kamat összege: 1.500.000*0.02 = 3. 000 Ft
Idő függvényében sávos kamatozás
A Magyar Állampapír Pluszt idő függvényében sávos kamatozásúnak tekinthető, hiszen a jegyzett állampapír ideje alatt periodikusan változó kamat jellemzi:
- Az első félévben évi 3,5%
- Második félévben évi 4%
- Második évben 4,5%
- Harmadik évben 5%
- Negyedik évben 5,5%
- Ötödik évben 6% a kapott kamat.
A MÁP+ bár nagyon kedvező módon visszaváltható, a sávos kamatozás eredményeképpen az állampapír tulajdonosa érdekelt abban, hogy lejáratig ne adja állampapírját.