A szabad felhasználású hitel, olyan pénzügyi kölcsön, ami ahogy a neve is jelzi, szabadon bármire felhasználható.
Igénylése a meghatározott célú hiteleknél gyorsabb, mivel a banknak nem kell ellenőrizni és elbírálni a hitel felhasználását. Legtöbbször használati tárgyak, tartós fogyasztási cikkek, szolgáltatások vásárlására, illetve felújítás, vagy javíttatás céljából veszünk fel.
Miután a szabad felhasználású hitelek legtöbb esetben a hitelfelvevő fogyasztását finanszírozzák - nem pedig befektetést, például ingatlanvásárlást - a bank szempontjából ezek a fogyasztási hitelek a kockázatosabb kategóriába tartoznak. Ugyanakkor vannak kockázatosabb és kevésbé kockázatos formái is. A szabad felhasználású jelzáloghiteleket ugyan bármire költheti a felvevő, de előfordulhat, hogy az általa birtokolt ingatlan biztosítékként szolgál nemfizetés esetére. A biztosíték nélküli hitelek esetében - például áruhitel, személyi kölcsön vagy folyószámlahitel - viszont az egyedüli biztosítékot a bank számára a hitelfelvevő rendszeres keresete nyújtja.
Szabad felhasználású jelzáloghitel
Szabad felhasználású jelzáloghitel igénylése esetén ingatlanunk fedezetként szolgál nemfizetés esetére, azonban a folyósított összeg bármire - nem csak ingatlan vásárlásra vagy felújításra - használható. Ennél a szabad felhasználású hiteltípusnál két fontos tényezőt érdemes figyelembe vennünk.
- A jelzáloghitel természete miatt a fedezet elbírálása hosszabb időt vehet igénybe, ami sürgős kiadások esetében hátrányt jelent.
- Ugyanakkor szintén a jelzáloghitel természete miatt a bank számára alacsonyabb kockázattal jár efféle szabad felhasználású hitelek folyósítása, ami a felszámított kamaton és ebből kifolyólag a havi törlesztőrészlet alacsonyabb mértékén meg is mutatkozik.
Fedezet nélküli szabad felhasználású hitel
A fedezet nélküli kategóriába olyan, elsősorban fogyasztási hitelek esnek, mint az áruhitel, hitelkártya, a folyószámlahitel vagy a személyi kölcsön. Habár kockázatuk miatt a felszámolt kamat és törlesztőrészlet is magasabb, mint jelzáloghitel esetében, vannak előnyei is ennek a termékcsaládnak.
- Az átlagosan gyorsabb elbírálás miatt a sürgős kiadások fedezése könnyebb
- Akár kis összeg mellett is elérhető; míg jelzálog fedezetű hitelek esetében a minimális összeg általában milliós nagyságrendnél kezdődik, addig fedezet nélküli szabad felhasználású hitelek esetében akár pár százezer forintos összeget is folyósít a bank
- Amennyiben nem rendelkezünk ingatlan fedezettel, úgy ez marad az egyetlen megoldás kölcsön igénylésére
Mire érdemes figyelni szabad felhasználású hitel igénylésekor?
Nem várt költségek vagy nagyobb összegű vásárlások esetén remek lehetőség pénzügyeink menedzselésére szabad felhasználású hitel igénybevétele. Hitelfelvétel mellett nem kell kockáztatunk rövid távú kiadásaink finanszírozását, elkerülhetjük lekötött vagy befektetett pénzünk felhasználását, illetve előre hozhatjuk fogyasztásunkat. Utóbbi pont alatt a klasszikus közgazdaságtan azt érti, hogy megtakarítást követő vásárlás helyett időben előre hozhatjuk a fogyasztást, majd a megtakarításra szánt összeget később törlesztésre fordítjuk. Bármi is legyen hiteligénylésünk célja, néhány pontot érdemes szem előtt tartanunk, ha felelősen akarunk eljárni pénzügyeiket illetően.
- Mekkora összegre lesz szükségünk? A magasabb összeg természetesen magasabb költségekkel, illetve törlesztőrészlettel jár a szabad felhasználású hitel esetében is. A szükségesnél magasabb összeg esetén az extra készpénz igen költséges luxustermék lehet számlánkon.
- Van e szükség önerőre? Bizonyos esetekben a fogyasztási hitelek csak költségeink egy bizonyos hányadát fedezik, ilyenkor önerőből kell kipótolnunk a fennmaradó részt.
- Mekkora a futamidő? Alacsonyabb futamidő esetén a törlesztőrészletek kevesebb periódus között oszlanak meg, így értelemszerűen magasabbak lehetnek; ugyanakkor futamidő alatt csökken az összességében visszafizetett összeg, miután rövidebb ideig használjuk más pénzét kevesebb kamatot kell fizetnünk. Érdemes figyelembe vennünk a jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutatót (JTM), amely a hitelfelvevő minden fennálló hiteléhez kapcsolódó törlesztési terhét mutatja keresetéhez viszonyítva.
- Mekkora a teljes hiteldíj mutató (THM)? A THM a kölcsönhöz kapcsolódó kamatokat és egyéb díjakat tömörítő mutató, amely megkönnyíti a banki ajánlatok összehasonlítását.
- Változó vagy fix kamatozású a hitel? Változó kamatozásnál előfordulhat a törlesztőrészletünk emelkedése vagy csökkenése is. A fix kamatozású hitelek kezdetben magasabb kamattal járnak, mint változó kamatozású társaik, mint egy biztosítási díjat felszámolva a kamatkockázat után. Ennek előnye, hogy emelkedő kamatkörnyezetben is fix marad a hitel törlesztőrészlete.
- Változó kamatozású szabad felhasználású hitelek esetén: milyen hosszú a kamatperiódus? Nem mindegy, hogy milyen hosszú időszakra rögzített a kamat mértéke, hiszen ez szintén befolyásolja a törlesztés alakulását.
Kockázata
A szabad felhasználású hitel törlesztőrészletének elmaradása esetén bankunk késedelmi kamatot számolhat fel, amely tovább növeli meglévő adósságunk, esetenként adósságspirálhoz vezetve. Továbbá 90 napon túli mulasztás esetén a rossz adósok listájára is felkerülünk, így legközelebb elutasíthatják hiteligénylésünk. Ennek elkerülése érdekében ismét hangsúlyozni kell, minél pontosabban mérlegeljük, hogy mekkora összegre van szükségünk, illetve a JTM segítségével, hogy képesek vagyunk e a zökkenőmentes adósságszolgálatra.