A személyi kölcsön egy szabadon felhasználható hiteltípus, amely általában fix kamattal rendelkezik, és a legtöbb esetben maximum 10 millió forintos összegben folyósítják.
A személyi kölcsönre való jogosultság legfontosabb feltétele a stabil jövedelem.
Személyi kölcsön jelentése
A személyi kölcsön egy szabadon felhasználható, ingatlanfedezet és kezes nélküli hitel. Minimálisan pár százezer forintot, maximálisan 10 millió forintot lehet igényelni, maximum 10 éves futamidővel. Kamata jellemzően fix, így a kamatváltozás kockázatától ezen típusú hitel esetén nem kell tartani. Általában alacsony díj ellenében lehet igényelni: a folyósítási díj maximum 1% lehet.
A személyi kölcsönt törlesztőrészleteken keresztül fizetjük vissza a hitelt nyújtó banknak. A törlesztőrészlet két összetevőből: a tőkerészből és a kamatból áll össze. A személyi kölcsönöket általában egyenlő törlesztőrészletekben kell visszafizetni. A visszafizetési periódus elején a kamatösszeg aránya, a végén a tőkerész aránya növekszik.
A többi hiteltípushoz hasonlóan ezek a kölcsönök is bankról bankra változnak, ezért fontos, hogy mindenki megtalálja a számára legkedvezőbbet és legmegfelelőbbet. Egyéni élethelyzet és preferencia szerint fontos döntési szempont lehet a THM, vagyis a teljes hitelmutató, a havi törlesztőrészlet és a teljes visszafizetendő összeg mértéke. Továbbá fontos azt is szem előtt tartani, hogy minden bank esetében mások lehetnek az elvárások: lehet, hogy ugyanazt a kérelmet egyik bank elutasítja, míg egy másik elfogadja. A bankok elvárásai és feltételei tekintetében eltérés lehet a nettó jövedelem számítása, a különböző jövedelemforrások és alkalmazotti formák elfogadása, valamint a különböző pótlékok kezelése tekintetében is.
Személyi kölcsöntípusok felhasználásuk szerint
A személyi kölcsönt szabadon fel lehet használni, ám annak függvényében, hogy milyen célt határozunk meg, a pénzintézetek különböző kondíciókkal, feltételekkel és konstrukciókkal szolgáltatják a személyi kölcsönöket. Célként felmerülhet:
- Lakásfelújítás, korszerűsítés, lakásvásárlás
- Autó, gépjármű vásárlása
- Hitel lecserélése, kiváltása
- Szabad felhasználás, mely esetén a hitelfelvevő nem közli a bankkal pontosan mire veszi fel a hitelt, az bármire felhasználható
Ki igényelhet személyi kölcsönt?
Ahhoz, hogy valaki személyi kölcsönt igényelhessen az alábbi feltételeknek mindenképp eleget kell tenni:
- Minden pénzintézet meghatároz egy elvárt minimális jövedelem szintet, amit általában a minibálbér szintje
- Legalább 3 hónapja fennálló munkaviszony szükséges
- Próbaidő alatt nem lehet hitelt igényelni
- Határozott idejű szerződés esetén amennyiben a szerződés lejárata közel van, gyakorta kérnek be a bankok igazolást a szerződés meghosszabbításának szándékáról
- Vállalkozóként személyi kölcsönt legalább 1 éves vállalkozói múlttal, vagy legalább egy lezárt üzleti évvel lehet igazolni
- A Központi Hitelinformációs Rendszer rossz adósokat gyűjtő listáján szereplők nem kaphatnak hitelt
- Legalább 2-3 hónapja rendelkeznie kell egy magyar pénzintézetnél működő bankszámlával
- A hiteligénylő mindenképp nagykorú kell legyen, de egyes esetekben 21-24 éves korhoz is köthetik a feltételt
- Maximális életkor tekintetében a hitelfelvevő a kölcsön lejáratakor nem lehet idősebb 65-70 évnél. Az életkori korlátozások enyhíthetőek társigénylő bevonásával.
- Csak Magyarországon állandó lakcímmel rendelkező személy igényelhet személyi kölcsönt
A személyi kölcsönök egyéb kitételei
Fontos tisztában lenni azzal is, hogy mekkora a hitel törlesztő részlete és ez milyen viszonyban áll a jövedelemmel, ugyanis jogszabály is kiköti, hogy adott jövedelem mekkora százalékát lehet törlesztésre fordítani: a nettó 500 ezer forint alatti jövedelemnek maximum a felét, a magasabb jövedelmeknek maximum a 60 százalékát lehet törlesztésre fordítani. A számítások során természetesen figyelembe veszik a már meglévő kölcsönök költségeit is, illetve a meglévő hitelkeretek – hitelkártyák és folyószámlahitelek – 5 százaléka is törlesztőhitelnek minősül, attól függetlenül, hogy a keretről fel lett-e használva az összeg.
Személyi kölcsön kiválasztása
Személyi kölcsönök kondícióinak esetében számos különbség fedezhető fel. Fontos tehát, hogy mindenki megtalálja a számára legmegfelelőbb és legkedvezőbb személyi kölcsönt. Ebben nyújthat segítséget a Bankmonitor és a Bank360 személyi kölcsön kalkulátora és böngészője, továbbá érdemes megnézni az MNB Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hiteleit is.