A THM, azaz Teljes Hiteldíj Mutató mértéke azt fejezi ki, hogy hitelfelvétel esetén egy év alatt a tőkén felül mekkora összeget kell visszafizessen az adós.
Magyarországon a mutató értékének feltüntetése minden hitelező számára kötelező lakossági hitelek hirdetése esetén. Az adott hitel költségeit nem csupán a hitel kamata adja, ezért érdemes a THM-et használni különböző hitelek összehasonlítására, mely mutató számos egyéb költséget is tartalmaz.
A THM jelentése
Ez a mutató hivatott jelezni, hogy az adott hitel felvétele után az adósnak egy év alatt a tőkén felül mekkora összeget kell visszafizetnie. Százalékban szokás feltüntetni, megmutatja a hitel összes költségének arányát a hitel teljes összegéhez viszonyítva. Minél alacsonyabb az értéke, annál kedvezőbb a hitel, hisz alacsonyabb a teljes visszafizetendő összeg. A kereskedelmi megjelenítés során – tévében, plakátokon –, általában 5 millió forintos összegű, 20 éves futamidejű hitelkonstrukció alapján számítják.
Mi kerül beszámításra a THM értékébe?
- A hitel kamata
- Hitelfolyósítási díj
- Kezelési költség
- Ügyintézési vagy hitelbírálati díj
- Hitelközvetítőnek fizetendő díjak és jutalékok
- Bankszámlavezetés költsége
- Egyéb adminisztrációs díjak
Ezen felül lakáshitelek esetén a következő tételek is a THM részét képezik:
- Értékbecslés díja
- Helyszíni szemle díja
- Ingatlan nyilvántartási eljárás díja
- Tulajdoni lap lekérésének díja
- Jelzálog bejegyzés földhivatali díja
A THM-be az alábbi tételek nem kerülnek bele:
- Késedelmi kamat és nemfizetésből eredő további díjak
- Közjegyzői díj
- Ügyvédi díj
- Fedezetre kötendő biztosítás és garancia díja
- Szerződésmódosítás díja
- Elő- és végtörlesztési díj
- Átutalási díj
Mivel a THM a kamat felett számos egyéb díjat is tartalmaz, ezért érdemes ezt használni a különböző hitelek költségeinek összehasonlításakor, hiszen a kamat alapján történő összehasonlítás a felmerülő egyéb költségek miatt téves döntéshez vezethet.
Hogyan számítható ki a Teljes hiteldíj mutató?
A THM-et az alábbi képlettel számoljuk, ha a hitel folyósítása egy részletben történik.
H: a hitel összege, csökkentve a hitel felvételével összefüggő – a pénzügyi intézménynek fizetendő – költségekkel
Ak: a k-adik törlesztőrészlet összege,
m: a törlesztőrészletek száma,
tk: a k-adik törlesztőrészlet években vagy töredékévekben kifejezett időpontja,
i: a THM értéke
A THM-et az alábbi képlettel számoljuk, ha a hitel folyósítása több részletben történik.
Ak: a k sorszámú hitelrészlet összege, csökkentve a hitel felvételével összefüggő - a pénzügyi intézménynek fizetendő - költségekkel,
Ak’: a k’ sorszámú törlesztőrészlet összege,
m: a hitelfolyósítások száma,
m’: a törlesztőrészletek száma,
tk: a k-adik hitelfolyósítás években vagy töredékévekben kifejezett időpontja,
tk’: a k’-adik törlesztőrészlet években vagy töredékévekben kifejezett időpontja,
i: a THM értéke