Törlesztőrészlet

A törlesztőrészlet a visszafizetendő hitel azon része, melyet meghatározott periódusonként (álltalában havonta) kötelező a hitelező felé fizetni az adósnak.

A törlesztőrészlet abban a devizában van meghatározva, amiben az ügyfél felvette a hitelt. Általában három részből áll: tőketartozás, kamat és kezelési költség. A tőketartozás azt a pénzösszeget jelenti, amit hitelként felvettünk. A kamat a banktól kölcsön vett pénz használati díja. A kezelési költség pedig a kölcsönügylettel kapcsolatban felmerülő adminisztrációért felszámított díj, melyet adminisztrációs díjnak is szokás nevezni.

Fix vagy változó kamatozású törlesztőrészlet

A fix kamatozású hitelek bár általában drágábbak, mégis sokkal nagyobb biztonságot adnak a kamatkockázat tekintetében. Ez esetben ugyanis a bank a teljes futamidőre előre meghatározza a kamatot, vagyis a kölcsön ellenértékét. Így nem érhetnek meglepetések, a tőke mellett a kamat összege sem változhat, vagyis teljes pontossággal tudható, hogy a felvett összeg után mennyit kell visszafizetni.

A változó kamatozású hitelek esetében a kamat mértéke általában egy másik pénzügyi termék, vagy mutató változásához van kötve. Előfordulnak például devizaárfolyamváltozásoktól, az infláció, vagy az alapkamat alakulásától függő kamatfizetések is.

Egy kevert megoldás a fix törlesztőrészletű kölcsön, ami azt jelenti, hogy bár minden hónapban ugyanannyit kell fizetni, de a futamidő során a kamat akár emelkedhet is, így a futamidő végére lehet, hogy többet kell visszafizetni. Ez a törlesztőrészletek számának emelkedésében látszik.

Előtörlesztés

A jelzáloghitel vagy személyi kölcsön visszafizetése során bizonyos esetekben lehetőség van előtörlesztésre, azaz egyszerre több havi törlesztőrészlet előre kifizetésére. Általában akkor beszélhetünk előtörlesztésről, ha a hitelfelvevő minimum 3 havi törlesztőrészletet előre kifizet. Gyakran a bankok előtörlesztési díjat számolnak fel.

Előtörlesztési díj a törlesztőrészlet esetében

A pénzintézet által az ügyfél előtörlesztése esetén felszámított díj. Lehet fix, vagy függhet az előtörlesztett összeg nagyságától, esetleg a fennálló tőketartozás nagyságától. Egyes esetekben az előtörlesztés díja kedvezőbb, ha az ügyleti év fordulónapján történik.

Annuitás

Az annuitás legegyszerűbben megfogalmazva nem más, mint meghatározott időponttól kezdődően, adott számú éven keresztül esedékes állandó tagú járadék. Annuitásnak tekinthetjük például az egyenletes törlesztésű hitelt. Azt nevezzük egyenletes törlesztésnek, amikor a futamidő során a szerződésben meghatározott kamatperiódus, vagy akár a teljes futamidő alatt minden törlesztőrészlet megegyezik, így a hitelfelvevő minden törlesztési időpontban azonos összegű törlesztőrészletet fizet.

Az annuitás jellegéből adódóan a futamidő elején az ügyfél túlnyomó részben kamatot és kezelési költséget fizet, a tőketörlesztése minimális. Ez az arány a futamidő végére megfordul, ekkorra túlsúlyba kerül a tőketörlesztés.

Lineáris törlesztőrészlet

Fő jellegzetessége, hogy a futamidő alatt a tőketörlesztés mértéke állandó, viszont a kamatfizetés folyamatosan csökken. A törlesztés kezdetekor a tőke és a kamatrész aránya körülbelül 50-50 százalék a havonta fizetendő törlesztőrészleten belül. Az annuitásos hitellel összehasonlítva előnye, hogy a futamidő végére összesítve sokkal kevesebb kamatot kell a banknak fizetni, valamint a fennálló tőketartozás összege is kiszámíthatóbb. Hátránya, hogy a törlesztés megkezdésekor a törlesztőrészletek magasabbak.

Türelmi idő

A türelmi idő egy olyan időszak a futamidő elején, mely alatt csak a kamatot kell törleszteni. Ezáltal alacsonyabb a törlesztőrészlet, de a tőketartozás összege nem változik. A türelmi idő jellemzően 6, 12 hónap, de akár 60 hónap is lehet.